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理人在40岁左右的年纪,就因过劳死而离开职场,留给家人的除了遗憾、回忆之外,还有很多必须重新调整的家庭计划。显然,没有足够的保险,就没有保险的人生。
你也许会问:“我都还没有赚够钱,哪有闲钱买保险啊?”
事实上,保险是以明确的小投资,来弥补不明确的大损失,保险金在遭遇病死残医的重大变故时,可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能,许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入,可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此,保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资,千万不能轻视。
只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内,保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的,相反的,它还能为个人风险筑起一道最坚固的防护网。
在从事投资理财失利的时候,我们有能力跌倒了再爬起;当意外和疾病等风险来临的时候,因为我们购买了足够的保险,我们的家庭总收入就不会受到影响,各种投资理财计划才能持续下去。
双十策略,打造防护墙
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
人生会面临许许多多的风险和财务问题,寻找满意的职业固然重要,但面对崭新生活,更不可忽视保险发挥的防御角色。然而保险种类繁多,保费支出的计算方式也不尽相同,社会新鲜人的第一份工作,薪资偏低,虽然能够自由运用的比例不高,所幸普遍没有家庭经济及房贷压力,因此投保重点宜先从低保费、高保障的保险商品着手。
选择的方式,可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考虑。至于适当的保费预算与保额需求,专家建议采取“双十策略”,也就是保费的支出以年收入的110为原则,若超出年收入的110,恐怕会造成经济负担,进而陷入无力缴交续期保费的窘局;至于保额需求,约为年收入的10倍,才算较为妥当的保障。
举例来说,如果你目前的平均月薪约为7000元,保额规划至少应为90万元,年缴保费7000元左右,即可拥有一定的保障。
如果从事业务性质或危险性较高的工作,我建议您要将保额做适当提高。并且当职场工作环境的调整或人生的重大计划,譬如,结婚、生子、购房时都有重大的财务支出,你一定要和寿险顾问约时间,至少每年检视保单一次,看看保险有无调整的必要。
稳固天下五大险,建筑风险防护网
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
社会新鲜人首先应考虑选择保障型的险种,一般说来,可以用定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障,再搭配意外险、医疗险及防癌险,就能先做好基础的保险规划了。至于投资型保单与养老保险可以暂缓考虑,等收入比较稳定时,再根据收入能力与个人的理财需求来增加。
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
随着年纪增长,你总有一天会结婚生子。组成家庭之后,不论夫妻二人是否都出去工作,投资理财的规划都不再是一个人的事情了,届时“上有高堂、下有妻儿”的三明治族群,到底该抱持怎样的态度进行理财规划,追求家庭的幸福呢?
俗话说得好:“修身、齐家、治国、平天下”,当年轻朋友奋力在外冲刺的时候,千万别忘了照顾好家庭,以免顾此失彼,形成“茶壶内的风暴”。
“前方吃紧、后方紧吃”家庭财务漏洞让人慌
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
负担全家财务的你,为了填饱一家老小的肚子,不论刮风雨淋太阳晒,你都得在外面认真打拼、努力赚钱,但是我想对一肩扛起家庭生计的你来说,最害怕的莫过于“前方吃紧、后方紧吃”,如果家庭当中出现庞大的财务漏洞,填都填不起来,那才让人痛不欲生呢!
如果你的孩子没有金钱观念,刷出一大笔信用卡债务,或者你的父母用光了退休金,没有工作能力,无法继续累积积蓄,你该怎么办?
不管你愿不愿意,你都必须挺身而出,帮他们渡过难关。
要避免这样的情形发生,最好的办法就是防患于未然,通过各种风险控管机制来确保事情不会发展到这样的地步。
我认为具体的做法有三:第一、夫妻之间要设定理财计划;第二、你一定要教给孩子理财知识;第三、同时也要时常关心一下父母的财务状况与身体状况。
第一、夫妻携手合作,建立对财产处理的最大共识
夫妻因爱而结合,但是别忘了在许多方面,两人也是独立的个体,因为成长环境的不同,多少会造成思维逻辑的差异,尤其对于财产的支配方式,我看过许多夫妻,一旦讨论到两人的财务到底该分开还是合并处理时,多数都会出现矛盾,需要花上好一段时间逐渐磨合。
我认为感情得来不易,相聚更是有缘,讨论处理家庭财务方式的时候,夫妇千万不要回避,应该追求彼此核心价值观和梦想的最大公约数,建立一个互相认可的支出和储蓄计划。
制定家庭理财计划,不外乎五个步骤:第一步,理清自己家庭的资产、负债状况,然后分析家庭消费模式,评审家庭的整个财务状况。第二步,确定家庭的财务目标,这个目标要定得明确、可行,并为每个目标附上相应的成本。第三步,建立家庭财务计划和预算。第四步,执行理财计划,这既需要克制和节约,又不能做守财奴,并在执行中保持一定的灵活性。第五步,定期检查计划执行的情况,并且找出需要调整的地方。
夫妻之间的帐务到底应当如何管理,我想因为涉及每个家庭的状况不同,我也不便多做评论,提纲挈领地说,以沟通至上,采取双方都能接受的方法就好。
第二、理财教育,让孩子提早认识金钱的价值
金钱不会从天下掉下来,更不是想从提款机里面提多少就可以提多少,而是爸爸妈妈通过工作换来的。对这个道理,不光要说,还要让孩子理解。让孩子初步了解“天底下没有白吃的午餐”,这将是他了解金钱价值的第一步。
我常常发现有父母想让儿女体会:“唯有工作才能养活自己”的道理,就会要求儿女用做家务来换取零用钱。
尽管出发点挺好,但这样的做法实际上会造成孩子们价值观的混淆。正确的做法是让孩子明白“爸爸妈妈养育我是不容易的”,从而产生感恩之情,进而了解父母的辛苦,并通过分担家务、约束购物欲望、努力学习等行动来报答父母。
让孩子学会当钱的主人
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者:曾志尧
一、树立钱非万能的意识:理财教育的精髓不在于让孩子变得很势利,而在让孩子树立起“钱是有价值的,但钱也不是万能的”意识。让孩子在生活中,懂得什么是合理的消费。譬如,到百货公司或大卖场购买玩具的时候,我们都会在出发前跟小朋友说今天最多只买一个玩具,并且只带200元出门购物。选购玩具的时候,你会发现只要新奇有趣或是小孩子没玩过的,他们都想拥有。但是你也会发现,小孩子对新玩具的热情很快就会消退,不是不玩,就是很快就摔坏了,因此,我们有时到百货公司的免费游戏区或大学校园里放风筝野餐,不但玩得尽兴而且花钱甚少。另外,现在很多小区图书馆不仅有图画书可以借,还设置了幼儿游戏区,做为现代父母,一定要妥善利用这些资源。
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